Segmentatiebeleid en premieberekening

Wat is segmentatiebeleid?

Het segmentatiebeleid beschrijft hoe DAS de voorwaarden, de prijsstelling en de omvang van zijn garanties bepaalt op basis van objectieve criteria die verband houden met het risico. Deze criteria maken het mogelijk om de risico's op een objectieve en eerlijke manier te beoordelen, zodat een premie wordt aangeboden die in verhouding staat tot het gedekte risico.

In het kader van een rechtsbijstandsverzekering kan DAS rekening houden met verschillende elementen zoals het beroep, de woonplaats of het type geschillen dat kan ontstaan. Het doel is om een dekking aan te bieden die is aangepast aan de persoonlijke situatie van de klant en om een evenwichtige verdeling van de kosten tussen verzekerden te waarborgen (risicomutualisatie). DAS zorgt ervoor dat de segmentatie die wordt toegepast op het gebied van acceptatie, prijsstelling of de omvang van de garantie objectief gerechtvaardigd is door een legitiem doel en dat de gebruikte middelen passend en noodzakelijk zijn.

Toegepaste segmentatiecriteria

De gebruikte criteria kunnen variëren afhankelijk van het betreffende product. Ze worden toegepast op drie niveaus:

acceptatie,

prijsstelling en/of

omvang van de garantie.

De segmentatiecriteria die door DAS worden gebruikt, zijn gebaseerd op actuariële en statistische analyses en worden regelmatig gecontroleerd. Ze zijn bedoeld om een eerlijke, transparante en economisch duurzame behandeling voor alle verzekerden te garanderen.

Bij het afsluiten van een verzekering vult u een verzekeringsvoorstel in met de nodige informatie om uw dossier te beoordelen en uw premie vast te stellen. Door nauwkeurig en volledig te antwoorden, stelt u ons in staat om onze segmentatiecriteria op een objectieve en eerlijke manier toe te passen om een tarief vast te stellen dat is aangepast aan uw profiel.

Meer info vindt u in het overzicht DAS Segmentatiecriteria en Toepassingen

Concreet kunnen deze criteria, afhankelijk van het geval, een impact hebben op de premie of eventueel leiden tot een weigering van verzekering, geheel of beperkt tot bepaalde soorten risico's. Bijvoorbeeld, als de schadefrequentie van een klant duurzaam afwijkt van het gemiddelde, kan DAS besluiten de premie aan te passen aan de realiteit van het risico of het contract bij afloop niet te verlengen of, in sommige gevallen, het te beëindigen in overeenstemming met de wettelijke en contractuele voorwaarden.

Niet gebruikte of strikt gereguleerde criteria

DAS gebruikt geen segmentatiecriteria gebaseerd op discriminerende elementen zoals geslacht, etnische afkomst, religie, politieke overtuigingen, seksuele geaardheid of gezondheidstoestand.

Elk gevoelig criterium kan alleen worden gehanteerd als het gebaseerd is op een objectieve, legitieme en verifieerbare rechtvaardiging.

Impact op de premie en uitleg van de risicoscore

De criteria die de prijsstelling van uw dekking beïnvloeden, worden segmentatiecriteria genoemd.

Zie volledige lijst: DAS Segmentatiecriteria en Toepassingen

De premie van uw DAS rechtsbijstandverzekering weerspiegelt uw persoonlijke profiel en uw risiconiveau. In tegenstelling tot andere verzekeringen hangt de prijs van de rechtsbijstandverzekering sterk af van hoe vaak en op welke manier u juridische bijstand nodig heeft.

Om de juiste prijsstelling van uw rechtsbijstandverzekering te bepalen, hanteert DAS een tweestapsbenadering:

We beginnen met het berekenen van de passende basistarief per risico. Elk risico dat in uw contract is verzekerd (bijvoorbeeld: voertuig, onroerend goed, gezinsdekking) krijgt een forfaitair tarief toegewezen op basis van statistische gegevens.

Vervolgens personaliseren we uw tarief bij elke jaarlijkse vervaldatum van uw contract door middel van een individuele risicoscore op basis van objectieve criteria (zoals uw adres, het type voertuig) en evoluerende persoonlijke criteria (zoals uw schadehistoriek).

De totale premie van uw rechtsbijstandverzekering komt overeen met de som van de aangepaste tarieven voor elk risico op basis van uw risicoprofiel en uw dekkingsniveau.

Bij elke verlenging (vervaldatum) van uw contract wordt uw risicoscore opnieuw berekend op basis van de informatie van het afgelopen jaar en de marktgegevens om een correcte en actuele prijsstelling te garanderen. Een bepalende factor in de berekening van de score is de frequentie van schadeaangiften (of ze nu leiden tot een interventie of niet), aangezien elke schadeaangifte kosten genereert voor de verzekeraar. Een hoge frequentie van aangiften kan wijzen op een grotere neiging om een beroep te doen op de verzekering of om geconfronteerd te worden met geschillen, wat een verhoogd risico voor de verzekeraar vormt.

Deze methodologie zorgt ervoor dat elke aanpassing van de premie gebaseerd is op reële, objectieve en verifieerbare gegevens en niet op theoretische schattingen. Zo profiteert u van een eerlijke, transparante en aan uw persoonlijke situatie aangepaste premie.

Hoe wordt mijn premie berekend?

Op elke jaarlijkse vervaldatum van het contract wordt uw premie berekend door het forfaitaire tarief van elk risico te vermenigvuldigen met uw individuele risicoscore:

Forfaitair tarief van het verzekerde object x Individuele risicoscore = Aangepaste premie

De individuele risicoscore fungeert als een factor die het forfaitaire tarief verhoogt of verlaagt. Zo kan uw individuele premie lager of hoger zijn dan het gemiddelde forfaitaire tarief.

Een neutrale score (zonder impact op de tarieven, dat wil zeggen een score van 1,00) kan worden toegepast onder de volgende voorwaarden:

Het risico is te recent (minder dan een jaar) en kan nog niet in het model worden opgenomen.

Het model is niet van toepassing op dit risico vanwege een onvoldoende hoeveelheid technische gegevens.

Hier is een fictief voorbeeld ter illustratie voor een contract met 3 risico's:

Risico 1 (R1): Privéleven 117 EUR bruto premietarief x 1,03 Risicoscore = 120,51 EUR

Risico 2 (R2): Na brand 35 EUR bruto premietarief x 0,98 Risicoscore = 34,3 EUR

Risico 3 (R3): Voertuig 99 EUR bruto premietarief x 1,00 Risicoscore = 99 EUR

De totale premie bedraagt dus: (R1 + R2 + R3) + 3 EUR administratiekosten = 256,81 EUR.

Dit voorbeeld illustreert hoe elk basistarief individueel wordt aangepast om een gepersonaliseerde, transparante en consistente tariefstelling te garanderen die aansluit bij uw situatie.

Wordt de risicoscore toegepast op alle producten?

Het model wordt toegepast op de meeste producten, met uitzondering van producten met te weinig historiek of zeer specifieke producten (vloten, groepspolissen, enz.). In dat geval ontvangt de klant een "neutrale" risicoscore (1,00).

Wat gebeurt er bij de jaarlijkse verlenging en waar kan ik mijn risicoscore(s) raadplegen?

Zoals hierboven uitgelegd, is het bedrag van uw premie niet vast gedurende de hele looptijd van het contract en kan het bij elke jaarlijkse vervaldatum veranderen door verschillende factoren:

Enerzijds kan de algemene kostenontwikkeling (juridische kosten, administratieve kosten, inflatie, nieuwe regelgeving, enz.) de verzekeraar ertoe brengen de tarieven aan te passen om het technische evenwicht van de portefeuille te behouden.

Anderzijds kan de ontwikkeling van het verzekerde risico (bijvoorbeeld een toename van de schadefrequentie of een verandering in profiel) de individuele premie beïnvloeden (zie punt 4 uitleg over de risicoscore).

De individuele risicoscore wordt berekend na een volledig eerste verzekeringsjaar, op basis van uw werkelijke ervaring (schades, profiel, stabiliteit van het contract) en wordt vervolgens elk jaar herzien, zodat uw premie consistent blijft met de ontwikkeling van uw situatie en de werkelijkheid van het risico weerspiegelt.

Elke wijziging in uw risicoscore wordt schriftelijk aan u meegedeeld.

De risicoscore per risico staat vermeld op uw kwitantie/bericht van verlenging (tweede pagina) en op het verzekeringscontract. Een algemene uitleg wordt ook toegevoegd aan de kwitantie met een link naar ons segmentatiebeleid.

Zijn er grenzen aan de risicoscore?

We hebben bepaalde limieten ingesteld om buitensporige veranderingen in premies van het ene jaar op het andere te voorkomen. We hebben ook algemene limieten ingesteld om na verloop van tijd te grote kloven met de standaard tarieven te voorkomen.

Heb ik het recht om mijn contract op te zeggen in geval van wijziging van premie, voorwaarden en/of risicoscore?

In geval van wijziging van de premie heeft u een termijn van 3 maanden om uw contract op te zeggen. Buiten dit specifieke geval kunt u het opzeggen bij de jaarlijkse vervaldatum, mits een opzegtermijn van minstens twee maanden vóór deze vervaldatum.

Daarnaast, als u een consument bent, heeft u de mogelijkheid om uw contract op elk moment vanaf het 2e jaar van uw contract op te zeggen, en de opzegging wordt van kracht 2 maanden na het verzenden van uw verzoek.

Opzeggingen moeten worden gemeld via aangetekende brief, deurwaardersexploot of gekwalificeerde elektronische aangetekende verzending.

Wat te doen als ik vragen heb of mijn risicoscore wil bespreken?

Voor vragen met betrekking tot dit beleid of om verduidelijking te krijgen over de toepassing van de criteria, kunt u contact opnemen met uw makelaar of de productieafdeling van DAS (per e-mail naar productie@das.be of per post naar DAS België t.a.v. Dienst Productie - Koning Albert II-laan 7, 1210 Brussel) om uitleg te krijgen.

In geval van onenigheid over de toegekende risicoscore heeft u het recht om een individuele herziening van uw dossier aan te vragen. Onze productieafdeling zal het contract en de risicobeoordeling individueel analyseren, kan u ook de specifieke criteria verstrekken die uw risicoscore hebben beïnvloed en kan een handmatige aanpassing uitvoeren als de beoordeling niet adequaat was.

De pionier in rechtsbijstand

Particulier

Ondernemer

Makelaar